Popularny buzzword, chwilowy boom, rozwiązanie przyszłości - bez względu na to, z jakim określaniem spotkasz się w kontekście odroczonych płatności, to pewne jest to, że zmieniają funkcjonowanie sektora eCommerce. Często zdarza się, że klienci zwlekają z zakupem danych produktów w oczekiwaniu na dodatkowe środki na koncie. Co więcej, nieraz, chcąc podjąć decyzję o wyborze najlepszego produktu, zamawiają kilka propozycji, by je wypróbować bądź przymierzyć - w obydwóch przypadkach przesunięcie terminu zapłaty pozwala uniknąć nadmiernego obciążenia budżetu w danym miesiącu. Nic więc dziwnego, że powyższa forma zyskuje na popularności (zwłaszcza w czasach wysokiej inflacji i rozsądnego zarządzania domowymi budżetami), a do swoich metod płatności coraz więcej sklepów internetowych wprowadza rozwiązania zaprojektowane przez takie podmioty jak Klarna, Twisto, PayU czy Przelewy24.
Czym charakteryzują się płatności odroczone?
Płatności odroczone są nowością na rynku handlu elektronicznego. Choć, jak wskazują statystyki, najczęściej z tej opcji korzystają przedstawiciele młodego pokolenia (z uwagi na zamiłowanie do nowoczesnych rozwiązań), to według badania przeprowadzonego przez serwis Klarna już ponad 70% polskich kupujących słyszało o możliwości skorzystania z metody BNPL. Na czym polega fenomen tego rozwiązania?
Płatności odroczone to w rzeczywistości nic innego jak innowacyjne podejście do kredytu konsumenckiego, dostosowane do realiów eCommerce. Co je wyróżnia? Zasadnicza różnica między BNPL a tradycyjną formą kredytu jest widoczna już na początku procesu, czyli w trakcie oceny zdolności kredytowej. Spełnienie wymogów formalnych nie jest czasochłonne i wymaga jedynie wypełnienia wniosku, a możliwości finansowe konsumenta oceniane są przez mechanizmy oparte na sztucznej inteligencji i uczeniu maszynowym. Klient uznany przez algorytm za wiarygodnego może skorzystać z dwóch opcji:
- Uregulowanie należności po określonym czasie - najczęściej zapłata następuje po 30 dniach (chociaż niektóre serwisy wydłużają termin nawet do 54 dni),
- Rozłożenie płatności na 3 - 4 raty - w tym przypadku koszty ewentualnego oprocentowania kredytu ponosi zazwyczaj sprzedający.
Jak wyglądają kolejne etapy? Zasadniczo proces zamówienia pozostaje niezmienny - płatność za towar dokonywana jest natychmiastowo przez serwis BNPL. Klient nie musi martwić się o opóźnienie w wysyłce towaru, a także posiada te same prawa do zwrotu, rękojmi czy reklamacji jak w przypadku tradycyjnych form. Co więcej, ostateczne rozliczenie wcale nie musi wymagać połączenia z kontem bankowym - możliwe jest na wiele sposobów, m.in. za pomocą systemu BLIK, szybkiego przelewu lub karty. Co z kolei w sytuacji, gdy konsument nie ureguluje zobowiązania w przewidzianym czasie? Konsekwencje niedotrzymania terminu są określone w umowie zawartej z serwisem udzielającym usługi odroczenia, ale na pewno każdorazowo naliczane będą odsetki ustawowe za opóźnienie.
Buy Now, Pay Later - korzystne nie tylko dla konsumenta
Wybór metody płatności to jeden z ostatnich elementów ścieżki zakupowej. Przeciętny konsument najczęściej nie sprawdza tego, które formy są dostępne w sklepie internetowym, zakładając, że odnajdzie tą preferowaną. Badania Blue Media z 2021 r. wykazały jednak, że aż 50% kupujących online zdarzyła się sytuacja, w której zrezygnowali z zakupów z powodu braku oczekiwanej formy płatności. Wprowadzenie BNPL może więc przyczynić się do zminimalizowania liczby porzuconych koszyków - szczególnie, gdy koszt zakupu okazuje się wyższy niż zakładał klient. Perspektywa poniesienia wydatku w późniejszym terminie może zadecydować o finalizacji zamówienia, dzięki czemu znacząco wpływa na zwiększenie sprzedaży. Korzyści dla obu stron - zarówno klientów, jak i właścicieli eCommerce - zwiążane z rozszerzeniem katalogu płatności o moduł BNPL znajdują się w tabelce poniżej.
| Zalety dla konsumenta | Zalety dla eCommerce |
|---|---|
| Bezpłatność usługi | Zwiększenie średniej wartości zamówień |
| Gwarancja ochrony kupującego | Zminimalizowanie liczby porzuconych koszyków |
| Możliwość zwrotu | Wyższa konwersja sprzedaży |
| Szybka finalizacja zamówienia (nawet około 2-3 minut) | Dotarcie do nowych grup klientów dzięki wdrożeniu nowej metody |
| Brak wpływu korzystania z BNPL nie wpływa na historię kredytową |
Skoro już wiadomo, że wprowadzenie powyższego mechanizmu do eCommerce przynosi korzyści, czas zastanowić się nad tym, z czym się wiąże wdrożenie tej opcji w sklepie internetowym
Podczas gdy dla klienta skorzystanie z tej możliwości jest darmowe, to dla właściciela sklepu wiąże się z pewnymi kosztami. Samo uruchomienie usługi jest bezpłatne, natomiast należy mieć na uwadze fakt, że od każdej transakcji BNPL pobierana jest prowizja, której wysokość określają sprecyzowane przepisami widełki (obecnie wynosi trochę ponad 7% w skali roku).
Buy Now, Pay Later jest produktem cyfrowym - moduł płatności odznacza się responsywnością, co oznacza, że działa tak samo zarówno na komputerach, jak i urządzeniach mobilnych. Ponadto klient uzyskuje finansowanie w ramach jednego procesu zakupowego - bez konieczności korzystania z zewnętrznej strony usługodawcy - co znacznie wpływa na podniesienie jakości jego doświadczeń zakupowych.
Płatności odroczone wobec współczesnych wyzwań
Dynamiczny rozwój płatności odroczonych potwierdzają statystyki - tylko w 2022 r. aż 73% polskich e-sklepów wdrożyło metodę BNPL, co stanowi wzrost o 143% w porównaniu z 2020 r. Mimo stabilnego i dynamicznego rozwoju przed Buy Now, Pay Later stoi wiele wyzwań - na co warto się przygotować?
Zmiany prawne
Należy pamiętać, że płatności odroczone są mimo wszystko formą kredytu. Usługa jest jednak oferowana przez firmy fintech, a nie przez banki, dlatego coraz częściej podnosi się, że zmiany w prawie nie nadążają za postępującą digitalizacją. W polskim stanie prawnym nie ma odrębnych regulacji odnoszących się bezpośrednio do odroczonych płatności, a przedsiębiorcy często oferują tę usługę w oparciu o ustawowe wyjątki (np. regulacje dotyczące tzw. kredytu darmowego).
Obecnie na poziomie Unii Europejskiej trwają prace nad nowelizacją dyrektywy o kredycie konsumenckim, która ma wyeliminować tego typu luki. Jej celem jest przede wszystkim zwiększenie ochrony konsumenta. Eksperci zapowiadają jednak, że powyższe zmiany mogą negatywnie wpłynąć na atrakcyjność formy, ponieważ dotyczą głównie takich aspektów jak ocena zdolności kredytowej czy obowiązki informacyjne. Na tym etapie trudno jest przewidzieć realne skutki zmian, ale na pewno trzeba śledzić temat, jeśli wprowadziło się lub planuje się wdrożenie tej metody płatności w swoim eCommerce.
Sytuacja gospodarcza
Kryzys gospodarczy, wysoka inflacja oraz rosnąca stopy procentowe - decyzje zakupowe konsumentów nie pozostają obojętne wobec tych czynników. Z jednej strony rozważnie podchodzą do planowania zakupów, ograniczając swoje wydatki, ale z drugiej strony strach przed ciągłym obniżaniem wartości pieniądza sprzyja impulsywnym decyzjom. Do czego może doprowadzić planowanie finansów pod wpływem emocji? Odpowiedź na to pytanie obrazują badania Polskiego Instytutu Ekonomicznego, które podają, że w 2021 roku nawet 56% Amerykanów spóźniało się z płatnościami w ramach programu Buy Now, Pay Later, co można odczytywać jako początek globalnego problemu społecznego. Dynamiczne zmiany stóp procentowych przekładają się z kolei na obniżenie zysków eCommerce w związku z tym, że wpływają na wysokość prowizji obciążającej właścicieli e-biznesów. Ze względu na to, że BNPL to produkt, który funkcjonuje dopiero od kilkunastu miesięcy, trudno jest określić, jaki wpływ będzie miał na gospodarkę w długim okresie.
Rosnąca konkurencja
Niekwestionowany sukces BNPL na rynku spowodował, że coraz więcej firm nie tylko decyduje się na wprowadzenie ich do swojego eCommerce, ale także wykazuje chęć świadczenia takich usług samodzielnie. W lipcu 2022 r. UOKiK pozytywnie ocenił wniosek o rozszerzenie Polskiego Standardu Płatności BLIK właśnie o płatności odroczone. Swoich sił w tym obszarze próbuje także Apple - gigant z Kalifornii ogłosił, że będzie oferował usługi BNPL ekskluzywnie dla korzystających z urządzeń opartych o system iOS. Taki debiut może przyczynić się do chwilowego zaburzenia równowagi na rynku, jednakże wzrost rywalizacji oznacza przede wszystkim uatrakcyjnienie oferty dla konsumentów. Stanowi także zapalnik do kreowania jeszcze bardziej innowacyjnych rozwiązań.
Kup teraz, zapłać później - przygotuj się na przyszłość
Jaka przyszłość czeka odroczone płatności? Mimo konieczności przeprowadzenia zmian strukturalnych i modyfikacji strategii biznesowych (chociażby ze względu na nowe przepisy prawne) odroczone płatności z pewnością umocnią swoją pozycję na rynku. Przemawiają za tym wyniki raportu Juniper Research, w którym przewiduje się, że do 2026 r. BNPL będą stanowiły ponad 25% wszystkich globalnych transakcji (w 2021 r. udział wyniósł zaledwie 9%). Powyższe liczby potwierdzają, że warto wprowadzić metodę Buy Now, Pay Later do swojego sklepu internetowego, by już teraz zwiększyć swoje zyski - zwłaszcza w czasach inflacji, gdy konsumenci coraz chętniej korzystają z tego rozwiązania.
Czy jesteś gotowy na nowy wymiar płatności online w Twoim sklepie internetowym?
